【案例】若保險金受益人身故，誰有權利領取？

感恩Charles（茂恒）建議，個案要獨立一篇探討比較清楚。

以下為個案分析。 

先生身故時還有婚姻關係，與太太育有三子。
先生的母親、太太的父親還在世。
先生跟太太還有兄弟姊妹生存。

保險買的方式為「三個小孩（甲乙丙）指定媽媽為受益人，媽媽指定三個孩子為受益人。」

【簡單解釋如下】

要保人	太太	甲	乙	丙
被保險人	太太	甲	乙	丙
受益人	甲乙丙	太太	太太	太太

【名詞解釋】

要保人：對被保險人有保險利益，跟保險公司訂立保險契約，並有繳保險費的義務。（根據保險法§3）
被保險人：在約定的保險事故發生時，遭受損害，可以跟保險公司申請理賠的人。（根據保險法§4）
受益人：要保人在不違反法律下，在契約內約定獲得理賠的人。要保人、被保險人都可以是受益人。（根據保險法§5）

 

接著我們畫出關係圖：

問題就會簡化成：

B男已身故，A女與甲乙丙互為保單受益人，若同時身故，保險金誰有權利領取？
（因為篇幅關係，用不到的資訊這邊先不列出）

 

判斷的方式：

1.    先看有無「遺囑」。如果遺囑內有寫指定受益人，可討論是否適用保險法§111。遺囑內如果有財產分配的安排，則需計算應繼分、特留分。此案例沒有遺囑，進入下一步驟。

2.    根據民法§11同時存在原則，因為A女跟甲乙丙同時身故，繼承人需於繼承開始時還活著，所以A女與甲乙丙間無繼承關係。

接著判斷法定繼承人：

「民法第1138條 遺產繼承人，除配偶外，依左列順序定之：一、直系血親卑親屬。二、父母。三、兄弟姊妹。四、祖父母。」

(1) A女：配偶B男已身故，所以配偶（當然繼承人）無。因為A女與甲乙丙間無繼承關係，所以當作A女無小孩，所以第一順位沒有，第二順位為A女的父母，A女的爸爸（外公）還健在，所以A女的法定繼承人為「外公」。

(2) 甲乙丙：甲乙丙因為未結婚（無配偶）、未生子，所以第一順位沒有。第二順位為甲乙丙的父母，因為B男早已身故、A女與甲乙丙同時身故（無繼承關係），所以第二順位沒有。第三順位為甲乙丙的兄弟姊妹，因為他們同時身故（無繼承關係），所以第三順位沒有。第四順位為甲乙丙的祖父母（含外祖父母），以生存者為限，所以是甲乙丙的法定繼承人為外公跟奶奶。

所以，A女的遺產給她爸爸（外公）；甲乙丙給A女的爸爸（外公）、B男的媽媽（奶奶）。

 

另外有兩個觀念釐清：

一、根據保險法§112，只要有指定受益人就不是被保險人遺產。但這個案例的指定受益人，因與被保險人同時身故，所以會落入「受益人的遺產」，建議可以在受益人欄位內，新增「法定繼承人」，則可以避免變成「遺產」。

二、因為甲乙丙是婚生子女，無論A女跟B男有沒有婚姻，並不影響祖父母跟孫子女的關係。

 

總結

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