你有好好跟配偶交代好後事嗎？《鋒哥理財問答室》20210529簡單整理

筆者：這是一個「自己動手做」的方向， 若發現做不到，可以尋求「專業顧問」的協助，筆者目前朝著IFA獨立理財規劃顧問前進，也可以與我接洽。歡迎私訊鼓勵我。

今天有幸參加了鋒哥的clubhouse，簡單整理以下內容，謝謝鋒哥同意讓我貼文。

(2021/5/29 11:00-12:22)《鋒哥理財問答室》你有好好跟配偶交代好後事嗎？

最近因為疫情的關係，無常與明天不知道誰先到，建議夫妻們可以找時間談清楚，彼此「想要什麼」、整理好後，之後每一年談一次即可。

夫妻間應該要有「十二大類」檔案夾，分列如下：

一、              繳稅證明

二、              退休帳戶

三、              社會保險

四、              投資帳戶

五、              存款

六、              房地產

七、              信用卡

八、              負債

九、              保險

十、              遺囑（含信託）

十一、    子女相關

十二、    整理狀況評估

（鋒哥會將檔案夾放在防潮箱中)

 

 

下方為詳細說明：

一、           繳稅證明

保留過去繳稅證明，因為可能會有核課期，與回溯課稅的問題。當年柯文哲被查稅，可以很快提出憑證。如果夫妻沒有先談好財產分配，就會是「法定分配制」。

二、           退休帳戶

勞退帳戶（非勞保退）是個人帳戶，不會有破產的問題，每年可以查詢（4月佳）。

可以先去看看老年安養中心、拿相關DM放在此資料夾，為夫妻、父母未來退休生活做規劃，有時間再找出真心想要的方案。

三、           社會保險

勞保、健保的相關單據可以留存，甚至可以主動確認雇主申報的薪資級距是否與現在相符，以免發生事故時權益受損。

四、           投資帳戶

如果跟退休生活相關的投資，可以放在第二個檔案夾（退休帳戶）。這邊提到的投資帳戶指的是用在子女教育、買房…等短期目標。銀行、券商、基金的存摺、對帳單都可以放在這。

鋒哥給的投資建議是，無論市場好壞，都要「開始」行動，從市場中學習，對市場不熟悉可以放一點點感受市場。太多項也不好，建議5-10檔的股票跟基金較理想。(註1)

 

五、           存款

活存、實體定存單、儲蓄險。夫妻間可以討論看看，「緊急預備金（註2）」要準備多少，要夫妻「都」可以安心的金額，但又不能無限上綱。

雙方要協調放第四個投資帳戶的金額，畢竟通膨遠高於定存利率。（註3）

六、           房地產

目前租屋則放「租屋契約」。若是自住，放取得證明（可能是繼承、購買…等），還要放好家具的購買證明、家電的購買證明、貸款證明、繳房屋稅證明。（註4）

七、           信用卡

信用卡寄來時，那張紙可以留下，上面有繳款日、額度、信用利率…等，也可以打客服知道。一次只帶1-2張信用卡出門即可，偶爾用的需要再帶出門，沒帶出門的卡片也可以放在此資料夾內。

八、           負債

很難開口、特別重要。夫妻就像是合資開一間公司（家庭），但共同創辦人卻什麼都不清楚，行嗎？

       房貸、車貸、就學貸款、信用貸款…等。貸款合約、文件、繳款證明、繳完的清償證明（註5），都要收好，曾有銀行在清償後10年才跟客戶討這筆錢。過去若有金額較大的負債，一定要先問清楚清償證明在哪。

現在沒有清償證明，銀行要開證明都要手續費，大部分是用「最後一期的帳單」繳費單當清償證明。塗銷要特別注意（註6）。

九、           保險

        裡面放保單、變更要保人、更改地址等保全紙本、繳款證明、保險業務員的名片，要留好資料。理賠由當初受理的業務員送沒問題，如果在某些情況下需要倚託專業，請看（註7）。

十、           遺囑（含信託）

超前布署。立遺囑（信託）的方式與法律效益自行上網去看。遺囑過一陣子可更新，因為想法可能會改變，放「最新版」就好，以免造成不必要麻煩。此檔案夾還可以放相關證明，像是律師名片、口述遺囑的錄影光碟片、公證的資料…等。

十一、                子女相關

子女投資的檔案夾另外放，一個子女要一個資料夾。

這邊會牽扯到先給子女、還是長大後（事後）再給，後給容易有贈與稅、遺產稅的問題；先給舉例最保險的做法是，每個月轉1萬元到孩子戶頭，再用子女的戶頭去投資，而不是每個月都從父母的戶頭去扣，易有稅負的問題。

另一個比較容易有問題的是儲蓄險，要保人父或母若在壯年時去世，被保人小孩就容易被課遺贈稅。

十二、                整理狀況評估

類似To do list，每次都先看這個檔案夾，每一個檔案夾都在這裡標註「最後更新時間」，只需要先著手很久沒更新的資料夾就好。如果行有餘力，在做出「資產負債表」，甚至「損益表」。

 

註1：剛開始不懂、被問倒不是壞事，知道自己的不足，可以私下找時間補上。慢慢進步後，對於越確定的事情，越有機會做得更好。

註2：緊急預備金要多久的的生活費？6個月嗎？1個月多少錢？還是是一個固定的金額。

註3：金額要雙方都「可以接受」，不要只有一個人作主，懂的人要教不懂的人。

註4：疫情後，建議固定一個時間持續不斷看房，不一定要買房，要學習、累積房子的相關知識，新成屋、預售屋都看，要清楚了解自己的想法、生活方式，管理費、公設、管委會…等都要考量。

註5：「清償證明」一定要要出來，貸款請求權時效15年，實務上銀行大概第12-13年就會去申請支付命令，後續很麻煩。

註6：房子、車子[監理站]的塗銷登記一定要記得去做。因為等到要過戶時，發現房子還有抵押權在，只能用訴訟的方式，讓法院確定無欠款。

註7：商保、勞保在正常情況下是會理賠，在基於某些情況下，例如條款上有問題，保險公司覺得不應該賠的情況下，原本的業務員專業可能不夠，這時候就要靠自己累積的人脈。這樣的人脈，有些人稱為黃牛，但這其實是見仁見智，他需要非常專業，從醫學、法律、判決…，在合法中來協助受害者獲得應得的，因為專業所以需要付費。台灣不像日本有國家考試在考這項專業。